5年之内,传统POS业务会萎缩50%

根据央行发布的《中国普惠金融指标分析报告(2019年)》数据显示,截至2019年末,全国共有联网银联认证POS机具3089.28万台,平均每万人拥有银联认证POS机具220.65台,同比减少9.84%,POS业务大幅萎缩。 那么作为...

根据央行发布的《中国普惠金融指标分析报告(2019年)》数据显示,截至2019年末,全国共有联网银联认证POS机具3089.28万台,平均每万人拥有银联认证POS机具220.65台,同比减少9.84%,POS业务大幅萎缩。

那么作为曾经引领支付领域改革浪潮,为推动减少纸币交易,提高支付效率作出巨大贡献的POS业务会不会继续萎缩下去以至于退出市场呢?真是一个值得讨论的话题。

首先从POS业务面临的现状来看:

POS业务今天面临的这种现状当然是与条码支付竞争的结果,条码支付经过支付宝、微信的反复市场教育和推广,在C端几乎已垄断支付方式。以至于移动支付都被称为中国新“四大发明”之一了(其它三个是高铁、共享单车、网购)。除了条码支付便捷外(其实相较于NFC,我并不觉得条码支付快捷方便),最主要核心因素就是扣率低。现在条码支付三分天下,支付宝、微信、银联。给商户的扣率普遍在2.5%-3.5%之间,而传统的POS收单,在2016年96价改后,将原先按不同的行业执行不同的刷卡扣率改为取消行业分类定价,实行借、贷记卡分别定价。在调整前,批发类、房车类商户可享受手续费封顶,在调整后,所有类别商户均可享受借记卡刷卡手续费封顶;取消信用卡刷卡手续费封顶。这就直接导致POS相对于条码支付,在手续费扣率这块信用卡这块完全没有优势,借记卡这块也只有单笔交易超过7000元的才有优势(按2.5%的扣率算,这个时候条码支付的手续费正好与POS的手续费一样)。而日常生活中绝大多数交易都是小于7000元的。毕竟我过还有6亿人民月均收入小于1000元。

所以,在扣率的竞争上,POS完败于条码支付,利益是最好的催化剂,央行的数据也完美解释了这一点。

那POS未来有无可能重新焕发新生呢?

遗憾的,目前来看,是没有!

我们再从未来的发展趋势看:

随着无卡支付份额的进一步增加,加上形势的需要以及社会形态的发展,未来银行卡账户将会进一步虚拟化,实体卡将越来越少,电子账户越来越多。目前很多银行的直销银行上就可以开设II类户,你无需持有他的实体卡,就可以拥有该银行的账户。行动快的银行比如建行已经率先发行了虚拟信用卡账户,即是信用卡电子账户,只能绑定支付软件或者其它网络支付,就是说这张卡除了不能刷POS,你绑微信、支付宝、云闪付都没有问题。

更可怕的是,人行正在推行电子货币,这是新闻:

如果未来国家正式发行了电子货币,再辅助发达的网络支付体系,到时候银行卡还有存在的可能性还有多大?都是个未知数。所以即使巨头如银联,也在推云闪付这种无卡支付形式了。

当然在中国这样一个多层次,发展不均衡的复杂市场环境下,传统POS业务一下子消失还是不太可能的,但是可以预见的是,在未来几年内,传统POS业务的交易笔数、交易金额肯定是不断萎缩的。

我悲观地估计,如果仍旧是现在这种扣率差异,5年之内,传统POS业务会萎缩50%。

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